※本記事は2026年時点の情報に基づき一部更新しています。
「65歳より前にもらうべきか」
それとも、
「70歳・75歳まで待って増やすべきか」。
年金相談でよく話題になるのが、
“繰上げ受給”と“繰下げ受給”問題です。
私は、実際に年金事務所へ足を運び、
「ねんきん定期便」と照合しながら相談した結果、
家内が「加給年金」の対象者だったこともあり、
65歳から通常受給を選択しました。
今回は、65歳を目前に控えた立場として、
2026年度時点の制度を踏まえながら、
「数字だけでは見えない注意点」を共有したいと思います。
皆さんもこの機会に一度、将来の年金をシミュレーションしてみてはいかがでしょうか。
年金の「繰上げ受給」と「繰下げ受給」とは？
現在の年金制度では、老齢年金を受け取るタイミングを選ぶことができます。
繰上げ受給
65歳より前、最短60歳から受給開始する方法です。
- 1か月早めるごとに 0.4％減額
- 60歳から受給すると 24％減額
一度減額されると、
その割合は生涯続きます。
日本年金機構による2026年時点の制度では、昭和37年4月2日以降生まれの方は、減額率が「月0.4％」となっています。
繰下げ受給
66歳以降に受給開始を遅らせる方法です。
- 1か月遅らせるごとに 0.7％増額
- 70歳開始 → 42％増
- 75歳開始 → 84％増（184％）
しかも、この増額率も一生続きます。
また、2026年時点では、
老齢基礎年金と老齢厚生年金を別々に繰下げできる点も重要です。
「繰下げ受給が得」とは限らない理由
数字だけ見ると、繰下げ受給は非常に魅力的に見えます。
ただし、実際には、
「長生きすれば得」
という前提があります。
一般的な損益分岐点の目安は、
- 70歳繰下げ → 81歳前後
- 75歳繰下げ → 86歳前後
と言われています。
つまり、
- 健康状態
- 家族構成
- 働く予定
- 貯蓄額
- 税金・社会保険料
によって、最適解は変わります。
▶「資金面の不安を一度整理しておきたい方はこちら」無理な勧誘は一切ありません。
私が65歳受給を選んだ理由
私は、主に次の2点を重視しました。
① 加給年金が停止される
加給年金は、簡単に言えば
「年金版の家族手当」のような制度です。
しかし、老齢厚生年金を繰下げると、
- 繰下げ期間中は加給年金を受け取れない
- 後から増額もされない
という点があります。
我が家では、家内が加給年金対象者だったため、
この影響は非常に大きいと感じました。
② 年金が増えると「手取り」が減る場合がある
意外と見落としがちなのがここです。
年金額が増えると、
- 所得税
- 住民税
- 介護保険料
- 後期高齢者医療保険料
などが上がる可能性があります。
つまり、
「年金額は増えたのに、手取りは思ったほど増えない」
というケースもあります。
特に、もともとの年金額が高い方や、
働きながら受給する方は注意が必要です。
実は有効な「分けて繰下げ」という選択肢
2026年時点の制度では、
- 老齢基礎年金
- 老齢厚生年金
を別々に繰下げできます。
例えば、
- 基礎年金 → 65歳から受給
- 厚生年金 → 70歳まで繰下げ
という方法も可能です。
この方法には、
- 65歳以降の生活費を確保しやすい
- 働きながら増額を狙える
- 遺族年金とのバランスを取りやすい
というメリットがあります。
「全部繰下げる」か「全部65歳受給」か、
二択ではないという点は、意外と知られていません。
年金受給で見落としやすい5つの注意点
1．遺族年金との関係
遺族年金を受ける場合、繰下げできないケースがあります。
2．加給年金・振替加算が止まる
繰下げ期間中は支給停止となる場合があります。
3．増額対象外の年金がある
すべての年金が増額されるわけではありません。
4．共済年金は同時繰下げが必要な場合がある
公務員経験者などは要確認です。
5．税金・社会保険料への影響
「額面」ではなく「手取り」で考える必要があります。
私が感じた本当のポイント
年金は、
「何歳まで生きるか」
だけで決めるものではないと思います。
むしろ大切なのは、
- 老後資金の余裕
- 健康状態
- 配偶者との年齢差
- 働く予定
- 介護リスク
- 相続や生活設計
などを含めた、
**“人生全体の設計”**だと感じています。
私はFPとして資金計画表を作る中で、
「年金額」ではなく「実際の手取り額」
を重視しています。
月15万円の年金でも、
税金や社会保険料を引くと、
実際の手取りはかなり変わります。
まとめ｜「自分に合う受給方法」を考える時代へ
国が75歳までの繰下げを可能にし、
最大184％まで増額できる制度を用意しているのには、
それなりの理由があると思います。
一方で、
- 加給年金
- 税金
- 社会保険料
- 在職老齢年金
- 遺族年金
など、実際には複雑な要素が絡みます。
だからこそ、
「みんなが得する方法」
ではなく、
「自分に合う方法」
を考えることが大切ではないでしょうか。
60歳を迎える前に、
ぜひ一度、
- ねんきんネット
- ねんきん定期便
- 年金事務所相談
などを活用して、
ご自身のライフプランを確認してみてください。
出典：
日本年金機構「年金の繰上げ・繰下げ受給」
日本年金機構「年金の繰下げ受給」
日本年金機構「年金の繰上げ受給」
▶「資金やお金の不安を整理したい方へ」
起業や生活のお金は、“知らないこと”が不安の原因です。
今の状況で何ができるのか、一緒に整理できます。無理な勧誘は一切ありません。
関連記事
#50代からの起業資金｜融資・補助金に頼らない4つの目の新しい選択肢「恩送りファンド」
「#50代からの起業は遅いと感じる方も多いですが、実は最も現実的な選択肢の一つです」
定年後の仕事はどう作る？早期退職・役職定年後に選ぶ「小さな起業」とホームページ活用法
50代からの不安を「見える化」する資金計画とは
開業資金の中央値が、1995年の1,000万円から2023年には550万円にまで減少しています。
#退職金制度が無い会社は何割くらいあると思いますか？ 退職金制度の現状とセカンドライフへの備え
定年後に2,000万円貯める vs 毎月5万円稼ぐ｜本当に難しいのはどっちか
【前編】老後破産は他人事ではない｜50代から始める現実的な回避策5選
